什麼是債務舒緩（DRP）？與 IVA 的分別及適用情況

DRP 的運作方式

DRP 是香港銀行公會（The Hong Kong Association of Banks）自 2001 年起推行的自願性機制，讓有還款困難但仍有一定收入的人士，透過認可的債務輔導機構（例如社會服務機構或持牌顧問）向所有無抵押債權人（如信用卡、私人貸款、稅貸等）提出重組還款建議。

與 IVA 不同，DRP 毋須向法院申請保護令，亦毋須經過債權人正式投票程序；相反，負債人及其代表機構會直接與各間銀行╱財務公司個別磋商，爭取降低利息甚至豁免部分利息，並將每月還款整合為一筆過，年期一般可長達 5 至 10 年甚至更長，視乎個別債權人接納情況而定。

DRP 與 IVA 的主要分別

• 法律程序：IVA 需經法院及《破產條例》程序，並具法律約束力；DRP 屬自願性商討機制，並無法院介入，債權人是否接納方案由個別機構自行決定。
• 適用債權人：DRP 主要適用於銀行公會成員機構旗下的無抵押債務；IVA 適用範圍較廣，可涵蓋銀行、財務公司、私人貸款甚至部分其他類型債務。
• 約束力：IVA 一經債權人投票通過（達債權金額四分之三），對全體債權人均有法律約束力；DRP 需要每間債權機構個別同意方案，若當中有機構不同意，該筆債務未必能納入方案內。
• 還款年期：DRP 年期通常較 IVA 更長，每月供款額相對較低，但總利息支出及總還款期亦可能因此而拉長。

邊啲情況比較適合 DRP？

如果負債人的欠款主要集中在銀行公會成員機構（大部分持牌銀行），而且希望盡量避免任何涉及法院程序嘅安排，DRP 可能是相對溫和的選擇。不過由於 DRP 需要每間機構個別同意，如果債權人數目多、部分機構未必願意配合，方案推行上可能需要較長時間磋商，成效亦因應每宗個案的債權人組合而有所不同。

相反，如果負債人希望盡快為所有債權提供一個具法律約束力、毋須逐間機構磋商的整合方案，IVA 可能是更直接的途徑。實際上，是否選用 DRP 或 IVA，需要視乎負債人的具體債權人組合、負債金額及個人狀況而定，建議先諮詢專業顧問了解自己適合的方案。