「一筆過清晒所有卡數」聽落十分吸引，但債務整合貸款同 IVA 其實係兩種完全唔同嘅解決方案。選錯方向，可能令債務問題愈滾愈大。
債務整合貸款嘅運作
債務整合貸款，即係向銀行或財務機構借取一筆新貸款，用嚟清還多筆舊債，之後只需每月償還單一貸款。理論上，如果新貸款利率較低、年期較長，每月還款額會有所下降。
但呢種做法本質上只係「以新債還舊債」，債務總額並冇減少，而且需要貸款機構批核，信貸紀錄已經轉差嘅人，未必成功獲批。
IVA 嘅運作
IVA 屬於法定程序，經債權人表決通過後，具有法律約束力。方案通常會按負債人實際還款能力重新安排還款，有機會豁免部分利息或調整還款年期，亦可受到臨時債務保護令嘅保障。
五個重點比較
- 法律效力：整合貸款純屬商業合約；IVA 則對全體債權人有約束力。
- 債務總額：整合貸款通常不會減少本金；IVA 則視乎方案內容，有機會減輕整體負擔。
- 獲批門檻：整合貸款需要通過信貸審批；IVA 則視乎債權人投票結果。
- 追討保護：整合貸款不能阻止債權人追討；IVA 有機會透過臨時債務保護令暫停追討行動。
- 信貸影響：兩者都會對信貸紀錄產生影響，但影響方式及時間不同。
點樣揀？
如果你嘅信貸紀錄良好、收入穩定，而且債務未至於失控，債務整合貸款可以係一個選項，但要小心計算總利息成本。相反，如果你已經面對嚴重還款困難、信貸紀錄受損，IVA 或 DRP 通常更能針對根本問題。
建議先做一次完整嘅財務評估，比較不同方案嘅總成本及風險，再作決定。
本文內容僅供一般參考，並不構成法律或財務意見。個別情況請諮詢持牌顧問作專業評估。