信用卡因為申請門檻低、使用方便，成為好多香港人短期周轉嘅工具，但一旦未能每月清還全數，循環利息往往令欠款愈滾愈大。「卡數重組」正正係針對呢個問題而生嘅方案，本文將講解其原理同常見做法。
點解卡數會愈還愈多？
信用卡循環利息（Revolving Interest）一般以年利率計算，實際數字視乎發卡銀行及個人信貸狀況，普遍偏高。如果每月只還「最低還款額」（一般為結欠嘅百分之一至數個百分點，或設有最低金額），大部分還款可能先用作抵銷利息及手續費，令本金減少速度緩慢，一旦再有新簽賬，欠款便會持續累積。
常見嘅卡數重組方法
- 結餘轉戶（Balance Transfer）：將卡數轉移至另一張利率較低或設有免息／低息還款期嘅信用卡，惟一般需要良好信貸紀錄方能申請，亦有指定還款期限。
- 私人貸款「一筆清」：向銀行或財務公司申請私人貸款，用以一次過清還多張信用卡欠款，將分散嘅高息卡數整合為單一、利率相對較低嘅分期貸款。
- 銀行債務舒緩計劃（DRP）：透過銀行公會轄下機制，由債務輔導機構協助與各發卡銀行商討降息及整合還款。
- 個人自願安排（IVA）：如欠款金額龐大、涉及多間機構且已超出負擔能力，可考慮透過 IVA 將所有無抵押債務（包括卡數）整合為單一、經法院確認嘅還款方案。
揀選卡數重組方案時要留意咩？
- 整合後嘅實際利率同總利息支出：整合唔一定代表慳錢，需要比較整合前後嘅總利息支出。
- 還款年期同每月供款：年期愈長，每月供款雖然較低，但總利息支出可能相應增加，需要平衡「即時紓緩」同「長遠成本」。
- 申請資格同審批要求：結餘轉戶、私人貸款等傳統方案，一般需要負債人仍有較好嘅信貸紀錄及還款能力，未必適合已經嚴重拖欠嘅人士。
- 對信貸紀錄嘅影響：不論邊種方案，都可能喺信貸資料庫留有相關紀錄，實際影響需視乎個別信貸機構嘅政策。
如果卡數已經嚴重拖欠，仲可以點做？
如果卡數已經嚴重拖欠，甚至開始收到收數公司電話或律師信，一般傳統嘅結餘轉戶或私人貸款未必再適用（因為信貸紀錄已受影響），呢個時候透過持牌顧問申請 IVA 或 DRP，將所有卡數同其他無抵押債務一併整合處理，並停止個別追討行動，往往是較實際嘅出路。
本文內容僅供一般參考，並不構成法律或財務意見。個別情況請諮詢持牌顧問作專業評估。